01.
千人心中，有千个哈姆雷特。
而每个哈姆雷特，又有无数个角色与影子。
比如，你是生意丈夫的妻子，赴美留学女儿的母亲。
比如，你是三峡银行前计划财务经理，员工的领导以及借贷人。
比如，你是买房卖房诈骗案的主角！
是的，你就是刘鸣昊，今天，我们尝试深入讲述，属于你的独特人生故事。
是一种什么样的力量，使得温暖家庭的妻子与母亲，较好身份与收入的银行高管，堕落为买房卖房诈骗案的主谋？
是什么？
为什么？
02.
2022年2月9日，重庆官方媒体重磅披露，巴南警方抓获买房卖房诈骗团伙，13人！
这里面，至少坐实了事件性质：诈骗。
这里面，还有个疑问，知名律师陈某剑，知名银行高管刘某昊，位列其中吗？
（重庆正积极打击买房卖房诈骗团伙。）
03.
不管是否在那个名单当中，刘鸣昊作为一个此时事实上的公众人物，都逃不脱公众对她的关注，追问，甚至审视。
而这一切，
看上去似乎非常突然，又非常诡异。
04.
重庆三峡银行股份有限公司，我们通常称为重庆三峡银行，它成立于2008年2月26日。
它前身万州商业银行，是山峡库区唯一地方股份制商业银行，而三峡银行注册资本23.54亿元，当下在重庆有57个网点。
三峡银行总部虽然在万州，但它总部营业部设立在重庆主城渝中民权路。
2010年，是个特殊年份，这一年，到三峡银行任职3年的丁世录，从副行长晋升为行长，三峡银行由此进入长达11年的“丁世录时代”，同时，还有个另外或许不太起眼的调动：
当时40岁左右的刘鸣昊，从万州调往重庆，到民权路担任计划财务部经理。
自此，这位垫江出生万州工作的女子，来到重庆主城，她决定在这里快意人生，闯出一片天地。
到重庆后的第二年，刘鸣昊就进入重庆大学EMBA2011级秋3班，进修高级管理人员工商管理硕士。
4年后，刘鸣昊硕士论文标题为：利率市场化下地方法人银行面临的冲击与应对策略——以重庆某地方法人银行为研究实例。
这篇正文35页的论文中有很多数表计算，利率市场化进一步收窄了短期存贷利差，极大考验银行盈利能力。当时的刘鸣昊得出结论，银行之间的存款争夺激烈程度将加剧，业务转型迫在眉睫。
2013年7月起，央行全面放开金融机构贷款利率管制，即利率市场化，金融机构得到利率决策权，根据市场供求决定利率价格，是一个国家金融市场化过程的关键一步。
而刘鸣昊担任的计划财务部经理，职责就是制定公司财务核算体系，拟定资金计划，成本控制并组织实施监控管理。
所以，刘鸣昊身处要职。
事实上，重庆三峡银行现任行长王良平，就是重庆某知名信托的计划财务部总经理出身。
（三峡银行是重庆知名银行。）
05.
既然身处要职，为何刘鸣昊不走正路走邪路？
她究竟什么时候开始走上邪路的？
06.
2021年底刘鸣昊涉嫌买房卖房诈骗案事发后，她的朋友给我们讲述了刘鸣昊的状况。
她说，
这几年每次聚会，刘鸣昊大都来得晚，走得早，显得非常匆忙。早前，女儿在美国留学，后回渝也到银行系统工作，先生据说做生意。
先生具体啥生意呢？
似乎刘鸣昊从来未曾透露，但是，她总说先生亏了很多钱，并到处借钱。
前两年，刘鸣昊找人借钱最疯狂时，找下属借钱，找合作乙方公司年轻人借钱。
下属与合作公司年轻人不好拒绝是不是？
是。
下属与合作公司年轻人没钱是不是？
是。
没钱不要紧，就让他们拿出身份证去贷款，刘鸣昊借款并支付利息，年轻人们相当于当担保人与事实借贷人。
这阶段，公司同事与合作公司伙伴就私下嘀咕，觉得疑惑，你刘鸣昊有点身份有不错收入，啷个老是找别人借钱呢？
众人不解，又觉得不可靠，又不便说啥。
直到，东窗事发。
07.
2022年2月9日，巴南警方披露抓捕了涉嫌买房卖房诈骗13人。
同时，警方还介绍了操作方式。
具体方式究竟怎样的呢？
据嫌疑人交代，诈骗团伙以“投资炒房”名义，同房产中介人员串通，与卖房人签订二手房买卖合同，并按正常流程支付首付款，办理银行按揭面签，再将房屋过户到指定“代持人”名下。
随后，团伙人员开始了一系列“操作”：
不将过户后房产证拿去办理后续银行按揭手续，转而将已过户房产抵押给其他金融机构以获取贷款，最终所贷款项悉数转入该团伙名下。
当卖房人催要剩余房款时，团伙以各种借口敷衍，或仅支付少部分款项拖延时间，最终令卖房人无法及时获得全部房款。由于过户后房产已被抵押给金融机构等第三方，且“代持人”名下通常不会有其他足额资产，受害人对“代持人”民事诉讼，胜诉后也存在经济损失无法及时、足额追偿风险。
（买房卖房诈骗案在重庆引起轩然大波。）
08.
以上操作，就是刘鸣昊的常规惯用操作吗？
认真思考的伙伴，一定会得出结论就是，这是个注定要爆雷的模式，就是个赤裸裸的诈骗。
所以，我们多方调查了解后认为，这仅仅是刘鸣昊的后手，而不是初衷。
那么，刘鸣昊的初衷又是什么？
为何她操作几年，直到今天才爆雷？
09.
因为刘鸣昊有一个，可能行得通的商业模式。
这个模式大致是这样的：
首先，要有卖房者。卖房者哪里来？于是就有专业中介人员参与。
其次，要有买房者。买房者哪里来？买房者分为两类，一类是真实买房者，一类是代持人。
这个模式行得通，得有个重要前提，那就是房价得持续稳定上涨，楼市得比较热。总体而言，过去这些年楼市行情也的确就是这样的。
在房价上涨，进货，出货都通畅的三个稳定前提下，那么，刘鸣昊团队就可以通过时间差+自己部分垫资+金融杠杆+通晓贷款政策甚至打擦边球的方式，滚动向前，持续盈利。
由于房子资金量较大，100套房子就涉及上亿金额，所以，这其中盈利空间也不小。
再说一次，这得有个核心前提：房价不断上涨，楼市较热。因为只有这样，进货出货甚至囤货，盈利空间，都才能同时通达。
这就是刘鸣昊的前手。
（这个团伙分工非常细致。）
10.
如果楼市下行呢？
楼市下行就失去了盈利空间，那么，就嫁祸给卖房者与代持人！
卖房人我们清楚。
代持人是什么人？要么身无分文，要么不明真相，为蝇头小利就答应拿钱签字。
这样一下来，刘鸣昊们就进可攻，靠楼市上行以及模式赚钱；退可守，让代持人拿点小钱跑路，让卖房人即便赢了官司也一场空。
11.
刘鸣昊打得一手好如意算盘。
但她并没有独行。
事实上，某知名律师陈某剑，也深度介入这次买房卖房诈骗案，上次有媒体人告诉我们，陈某剑曾表示他自己名下一度有30多套房子。
这之前，刘鸣昊妹妹刘舒余，专门负责为代持人打款，后被警方抓捕，但刘明昊并没收手的意思，安排侄女刘俊接手打款事项。而代持人收不到团伙打款难以偿还利息，选择报警的也越来越多。
2021年11月24日晚，秘密会议现场，刘鸣昊大声抱怨说：
“上天无门，下地无路。”
随后，她又在会上说，大不了每个人给一万，“不相信社会上的人收拾不了代持人。”
12.
2016年，担任行长6年的丁世录，成长为三峡银行党委书记兼董事长。
同年11月，三峡银行提请IPO上市。
这是三峡银行的历史性时刻，每一个三峡银行人都翘首以盼，等待属于他们的光辉岁月。
可是。
13.
意外发生。
2021年10月20日，丁世录涉嫌严重违纪违法，这位税前年薪236万的董事长，目前正在接受重庆纪委审查调查。
事实上，三峡银行近5年不良贷款余额激增，由3.56亿增至13.37亿，增幅超过275%。而同时，过去5年三峡银行增收不增利，净利润持续下降，直到2021年上半年，方才缓和，净利润微增0.88%。
在丁世录与刘鸣昊接下出现状况之后，三峡银行的上市计划，业内人士认为，将受到重创。
14.
2021年12月28日，重庆相关部门积极作为，出台预告登记制度。
堵上了买房卖房操作漏洞。
（重庆相关方面积极作为，很快补上漏洞。）
15.
2014年，全国第23个助残日前，酉阳特殊教育学校，欢歌笑语。重庆大学EMBA2011秋3班爱心团队，在这里举行感恩社会公益活动。
在后来的新闻还写到了刘鸣昊：
“看到他们拿着书和杯子高兴的表情，还有孩子大声说谢谢，我真的很感动，我们个人能力是有限的，希望社会更多人士继续关心这些孩子。”
而在刘鸣昊硕士论文中，她写到：“最后，我要感谢母亲，丈夫，女儿，是他们默默无闻的爱与关怀，支撑我努力学习，不断进步。”
16.
这次买房卖房诈骗案中，与刘鸣昊相关联家庭，或许超过100家。他们由父母，子女，夫妻，姐妹，构成了各类纷繁关系。
就像刘鸣昊，她感谢的母亲，做生意的丈夫，曾经留学的女儿，甚至她曾经学习过的同学，以及帮助过的孩子，还有她的妹妹与侄女。
可是，
这温暖家庭较好收入与较好社会地位的刘鸣昊，
为何走向深渊？
（正文已结束）
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